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보험금 적립·연금보험·사망보장까지…종신보험 활용한 생애재무설계 해보세요

한국은행이 지난 8월 기준금리를 연 2.25%로 내리면서 은행 여수신 금리도 많이 낮아졌다. 주택담보대출의 평균금리가 4~5%, 예금금리가 1%대, 여기에 추가적인 인하 예상까지…. 1년을 맡겨도 금리가 연 1%에 불과한 금리 1% 시대가 현실이 됐다.

절세와 복리 투자로 수익 극대화

더 이상 은행 금리로 안정적인 수익을 얻는 것이 쉬운 일이 아니라는 것을 깨달았다면, 내가 쥐고 있는 것을 최대한 활용할 수 있는 방법에 눈을 떠야 한다. 과거 은행상품은 이자로 수익을, 보험상품은 절세와 복리로 수익을 얻는다는 말이 있었다. 지금, 1% 초저금리시대. 이제는 장기적인 관점에서 절세와 복리로 수익을 극대화하는 전략이 필요한 시대이며, 인생의 종착역인 은퇴 준비에 있어서는 더욱 그러하다. 모으고자 하는 금융자산을 Y=f(x)라는 함수라고 했을 때, 금융자산은 월 준비금, 시간, 금리(수익률), 세금, 위험 5가지 요소에 의해 결정된다.

먼저 월 준비금이다. 누구나 많은 금액을 준비하길 원하지만 맘처럼 할 수 없는 게 저축이다. 하지만 수입의 최소 20%는 연금 등 장기목적의 금융자산을 위해 우선 떼어놓아야 한다.

두 번째는 시간이다. 저금리 저성장시대 재테크 철칙 중 하나는 장기저축, 장기투자다. 과거 5년 준비면 끝났던 일을 이제 10년 이상 해야 목표를 달성할 수 있다.

세 번째로 금리다. 초저금리 시대 재테크에서는 투자자의 위험수용도에 따라 적절한 금융상품을 선택하는 것이 중요하다. 보험상품은 최저보증이율이 적용되는 안정형 상품과 펀드운용으로 수익을 추구하는 투자형 상품 모두 선택 가능하다.

마지막으로 세금이다. 보험상품은 일정 요건 충족 시 비과세 혜택이 주어진다. 세테크가 하나의 수단이 된 지 오래고, 특히 비과세되는 보험상품은 금융소득종합과세 제외 대상이니 자산가에게는 금융자산 선택의 중요한 기준이다.

비과세 혜택과 안정적 수익 가능
최근 한국은행이 발표한 ‘2013년 자금순환 잠정집계’를 보면 가계와 비영리단체의 예금 운용 규모는 64조8000억원, 보험 및 연금 규모는 83조5000억원으로 2009년보다 예금은 27조원 감소, 보험 및 연금은 31조원 증가했다.

앞서 얘기한 사회·금융환경의 급격한 변화와 더불어 두 가지 이유를 꼽을 수 있겠다. 하나는 스마트하게 진화하는 보험의 기능, 다른 하나는 시간이 지나도 변하지 않는 보험의 가치다.

종신보험을 예로 들어보자. 과거 종신보험은 한 가정에 찾아올 수 있는 불확실한 위험에 대비한 지출로서의 인식이 팽배했던 게 사실이다. 하지만 진화된 종신보험은 다르다. 요즘 스마트한 종신보험은 생애재무설계를 위한 유용한 도구로 쓰이고 있다.

이처럼 종신보험을 활용한 생애재무설계가 가능해진 이유는 무엇일까. 일반적으로 보험회사는 장래 보험금 지급에 대비해 소비자가 납입하는 보험료로 준비금을 적립하며, 사망 시에는 보험금으로, 중도 해지 시에는 환급금으로 지급한다.

누구나 행복을 꿈꾸지만 누구나 행복할 수 없는 게 인생이다. 보험상품을 통해 모두의 소망인 행복한 삶을 준비하는 지혜가 필요한 때다.

<한국경제> 남궁훈 한화생명 FP영업본부 매니저
<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>