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중소형 거주 무주택자는 연리 2~3%대 국민주택기금 유리

천장 모르는 전셋값 마련 대출

집 없는 세입자들의 주름살이 깊어지고 있다. 전세 물량 부족 등으로 전셋값이 치솟으면서 자금 마련 부담이 커져서다. 올 들어서만 서울 전셋값은 평균 1277만원(9월 말 기준·KB국민은행) 올랐다. 이에 따라 전세자금을 대출받으려는 수요도 부쩍 늘고 있다. 금융감독원이 국회에 제출한 자료에 따르면 올 들어 8월까지 전세자금 대출은 10조4000억원 가량 늘었다. 월 평균 1조3000억원씩 증가한 셈이다.

전세자금 대출은 취급기관이나 상품마다 대출이자 등이 달라 대출을 받기전 따져야 할 부분이 많다. 전세자금 대출은 크게 두 가지로 나뉜다. 정부 기금(국민주택기금)으로 운용되는 대출과 일반 금융기관 대출이다. 

우선 국민주택기금으로 만든 상품을 이용하면 낮은 금리로 자금을 빌릴 수 있다. 국민주택기금은 중소형(전용면적 85㎡ 이하) 주택에 거주하는 만 20세 이상 무주택 가구주가 받을 수 있다. 대출이자가 연 2~3%대 수준으로 저렴하지만 자격 조건은 다소 까다롭다.

부부의 연소득을 합쳐 5000만원이 넘지 않는다면 근로자·서민 전세대출을 활용하는 게 좋다. 금리가 연 3.3%에 불과하다. 만약 만 20세 미만 자녀가 3명 이상이라면 0.5%포인트의 금리우대를 받아 연 2.8%에 빌릴 수 있다. 보증금의 70% 이내에서 서울·수도권은 1억원, 지방은 8000만원까지 대출 가능하다.

소득이 최저생계비의 두 배가 넘지 않을 경우 저소득가구 전세대출을 노려볼 수 있다. 다만 해당 시·군·구청장의 추천을 받아야 한다. 금리는 연 2%다.

다음으로 주택이 있거나 소득 기준을 초과한다면 일반 금융기관 상품을 이용해야 한다. 시중은행 전세자금 대출은 소득 등의 제한이 없어 대출받기가 비교적 쉽다. 한국주택금융공사가 보증서를 발급해주는 상품이 일반적이다. 부양가족이 있는 만 20세 이상 가구주라면 전세보증금의 80% 이내에서 최고 2억원까지 빌릴 수 있다.

주택금융공사에 따르면 대출금리가 가장 낮은 곳은 신한은행으로 연 3.52%(10일 기준)다. 우리은행 3.6%, 씨티은행 3.61%, 국민은행 3.61%, 하나은행 4.02%, 외환은행 4.08%이다. 농협은행이 4.13%로 금리가 가장 높다. 전세자금 대출에 평균 0.3%포인트가 붙는 보증수수료를 더하면 은행의 실제 금리는 조금 더 높아진다.

이외에 민간보증(서울보증보험 등)이나 신용대출로 은행(제1·2금융권) 돈을 빌리는 방법이 있다. 신용도가 높다면 낮은 금리를 받을 수 있지만, 그렇지 않다면 보증을 받는 것이 금리를 낮추는 데 도움이 된다.

전세 대출을 받을 때는 우선 매달 납부해야 하는 원금과 이자가 부담스럽지 않은지 따져봐야 한다. 은행들이 거래 실적 등을 반영해 우대금리를 적용하는 점도 고려해야 한다. 

<중앙일보> 황의영 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>