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주택연금, 집 담보로 평생 생활비 보장…즉시연금, 목돈 넣은 후 일정 금액 받아

막 퇴직하기 시작한 712만여명의 베이비부머 중 은퇴 준비가 잘 된 사람은 드물다. 상당수는 살던 집만 한 채 가진 상황에서 정년을 맞고 있다. 회사에서 어느 정도 퇴직금을 받더라도 노후 생활자금으로 쓰기엔 넉넉지 않다. 이처럼 준비 없는 은퇴를 맞게 된 베이비부머라면 ‘연금화’에 더욱 철저해야 한다.

집 담보로 평생 생활비 타는 주택연금기사

주택연금은 노후에 집을 맡기고 평생 생활비를 보장받을 수 있는 역모기지론이다. 금융자산이 별로 없고 일정한 소득도 없는 고령층이 안정적인 노후를 보낼 수 있도록 도와주는 제도다.

주택연금의 가장 큰 장점은 집값이 아무리 떨어져도 가입 당시 약속한 연금을 그대로 보장한다는 점이다. 노후의 재정 상황을 정확하게 예측할 수 있다. 주택연금 가입자들은 매년 ‘보증료’(잔액 대비 연 0.5%)를 납부하는데, 집값이 하락해 주택금융공사 손실이 커질 것에 대비한 일종의 보험료다.

목돈이 필요할 때 추가로 언제든지 대출받을 수 있도록 담보의 일정 부분을 남겨둘 수 있다. 자녀의 결혼자금이나 의료비, 주택담보대출 및 보증금 상환 등의 목적으로 사용할 수 있다. 다만 이 담보 대출한도가 높게 잡히면 매달 수령하는 연금액이 줄어든다.

즉시연금, 목돈 주고 ‘비과세 월급’
즉시연금은 목돈(퇴직금)을 맡긴 뒤 가입자가 정한 기간 또는 사망할 때까지 일정액을 받을 수 있는 제도다. 10년 넘게 수령하겠다고 약속하면 처음부터 비과세 혜택을 볼 수 있다. 부동산 등 고정자산은 어느 정도 있지만 정작 안정적인 연금 가입이 부족했던 사람들이 고려할 만한 대안이다.

즉시연금은 생명보험회사에서만 판매하는 연금보험의 일종이다. 가입할 수 있는 나이는 만 45세 이후부터다. 최장 80~85세까지 가입할 수 있다.

즉시연금의 연금 수령방식은 크게 세 가지다. 가입자가 사망할 때까지 줄곧 연금을 수령하는 방식의 ‘종신형’, 일정 기간 원리금을 나눠받는 ‘확정기간형’, 매달 이자만 받다 사망 때 원금을 자식에게 물려줄 수 있는 ‘상속형’ 등이다. 종신형은 원금과 이자를 같이 상환하는 주택담보대출을 거꾸로 생각하면 쉽다. 목돈을 넣어놓고 처음부터 원금과 이자를 분할해 연금을 받는 상품이다. 5년, 10년, 20년 등 일정 기간 원리금을 나눠서 지급하는 확정기간형 즉시연금의 경우 월 수령액이 가장 많다. 보험사 입장에서는 ‘장수 리스크’가 없기 때문이다. 대신 노후 대비라는 측면에서는 불리하다. 전액 이자소득세가 부과된다. 상속형은 원금은 손대지 않고 이자만 매달 일정액을 받다가 피보험자가 사망한 뒤 사망보험금이 일부 추가돼 잔여 자금을 유족이 받는 구조다.

즉시연금에 가입했을 때 가장 큰 리스크는 금리 인하다. 보험사들이 고객을 유치하려고 고금리를 제시했다가 나중에 확 낮출 수 있어서다. 은퇴계획을 짤 때 향후 연금액이 지금보다 적어질 수 있다는 점을 감안해야 한다. 일본처럼 제로금리 시대가 오지 말라는 법이 없다.

<한국경제> 조재길기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>