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교육비 마지노선은 소득 20% … 줄인 돈으로 연금 부어라

“우리 아이는 학원 수강이나 과외를 남들에 비하면 안 하는 편입니다. 이 정도도 안 시키면 제구실을 못할 텐데요.” 자녀가 초·중학생쯤 되는 40대 학부모들은 자녀 교육비를 줄일 수 없는 이유를 이렇게 말한다. 금융기관에 소속된 은퇴 전문가들은 “아이 교육비를 벌기 위해 폐지라도 줍겠다는 반응을 보이는 게 40대의 특징”이라고 했다. 하지만 이런 학부모들도 50대가 되면 뚜렷한 변화를 보인다. “지나고 보니 왜 사교육비로 돈을 모조리 썼는지 모르겠다”는 이가 많다고 한다.

그렇다면 노후를 고려해 사교육비 지출은 어느 정도 해야 적절할까. 대체적인 마지노선은 월 소득에 따라 다르긴 하지만 20~30% 이하다. 교육비 지출이 당장 발등의 불이라면 노후 대비는 미래에 속한다. 노후 대비 ‘3종 세트’인 국민연금·퇴직연금·개인연금을 언제부터 얼마나 받게 되는지 따져보란 얘기다.

국민연금 수령 시기와 금액이 파악됐다면 부부 중 한쪽도 임의 가입을 통해 연금액을 늘릴지 말지를 결정한다. 퇴직연금은 평균 임금에 근속연수를 곱한 금액을 회사가 운용해주는 방식과 본인이 직접 수익을 관리하는 방식이 있다. 실제 퇴직 시 일시불로 받을 때와 연금으로 받을 때 세금이 달라진다. 이를 다 따져봐야 한다. 개인연금은 연간 400만원까지 세액공제를 받았는데 올해부턴 퇴직연금을 추가해 700만원으로 늘었다. 급여 소득과 생활비, 교육비 등을 넣으면 은퇴 후 얼마가 필요하고 어떻게 준비해야 할지 계산이 나온다. 은퇴 자금 마련을 위해 얼마를 모아야 하는지 수치로 확인해야 사교육비 다이어트에 나설 수 있다는 것이다.

교육비를 줄이기 위해선 자녀가 지금 받고 있는 학원 수강이나 과외의 효과를 따져봐야 한다. 그런 다음 자녀와 함께 상의해 지출 규모를 정하는 것이 바람직하다. 수학은 학원에 다니고 영어는 혼자 할 것인지, 학원을 좀 줄이되 향후 대학 등록금용으로 따로 모을지 등을 함께 결정한다. 교육비 조정이 어렵다면 비싼 옷을 사지 않거나 체험 활동을 겸한 여행비를 아끼는 등 부속 비용이라도 줄이는 노력이 필요하다.

<중앙일보> 윤석만,김기환 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>