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연금처럼 미리 쓰는 3세대 종신보험… 부모 사망 땐 학자금도 지원

은행원인 김모(53) 부장은 중학생·고등학생 자녀 각각 한명씩 뒀다. 교육비로 매월 250만원, 주택담보대출 이자로 60만원을 내고 종신보험 2개에 총 50만원을 불입한다. 노후 준비는 언감생심이다. 인생 백세 시대에 국민연금에만 의지할 수 없어 연금보험을 알아봤다. 하지만 연금 수령 시점까지 남은 기간이 짧아 많은 돈을 넣어야 한다는 말을 듣고 포기했다.

고령화 시대를 맞아 의료비·연금의 필요성이 커졌다. 한국인들은 노후를 아픈 상태로 보내는 기간이 평균 10년이나 된다. 한국보건산업진흥원에 따르면 65세 이후 의료비로만 남성은 5137만원(생애 의료비의 50.5%), 여성은 6841만원(생애 의료비의 55.5%)을 지출한다.

이에 따라 종신보험이 진화하고 있다. 지난달부터 종신보험을 연금으로 전환하거나 일부를 중도 인출할 수 있는 상품이 나오고 있다. 기존 종신보험과 연금보험의 장점을 결합한 상품이다.

◇사망보험금을 연금·의료비로 당겨 써

한화생명은 부모 사후 자녀 교육비를 보장하는 '교육비 받는 변액 통합 종신보험'을 출시했다. 자녀가 7~22세에 부모가 사망하면 가입금액의 절반을 사망보험금으로 지급하고, 잔여금액으로 매월 가입금액의 일정비율(초등학생 2%, 중·고등학생 3%, 대학생 4%)을 교육비로 지원한다. 사망보험금이 1억원이었다면 5000만원을 일시금으로 받고 초등학교 때는 매월 200만원, 중·고등학생일 때는 300만원, 대학생은 400만원을 주는 식이다. 만약 자녀가 22세가 넘어간 후 부모가 사망했다면 사망보험금 1억원을 다른 보험처럼 한 번에 지급한다.

◇보험료는 월 소득의 10% 수준으로

종신보험은 정기·질병 보험 등 보장성보험과 비교했을 때 보장기간이 길고 보험료는 비싸다. 따라서 가입 전에 조건을 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 전문가들은 종신보험의 보장금액은 연소득의 3~5배 수준, 보험료는 통상 월소득의 10% 안팎으로 설계하는 게 적당하다고 말한다. 다만 나이가 들수록 질병 발생이나 사망 확률이 높아 보험료가 오르거나 가입이 어려워질 수 있어 빨리 가입하는 게 유리하다는 설명이다.

<조선일보> 최형석 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>