http://news.donga.com/3/all/20150611/71821040/1

‘목돈’ 맡기고 ‘푼돈’ 이자… 예금시대 끝났다

○ 고정이냐 변동이냐
기준금리 인하 소식에 은행 창구에는 대출금리를 문의하는 전화와 방문객이 부쩍 늘었다. 은행권에 따르면 이번 기준금리 인하는 시차를 두고 한 달 뒤 은행 대출금리부터 반영된다. 이 때문에 대출 계획이 있는 사람이라면 한 달 정도 여유를 갖고 여러 은행의 상품을 살펴보는 게 좋다.

대출을 받는다면 고정금리와 변동금리 중 어떤 금리를 선택해야 할지가 고민이다. 한 은행 관계자는 “변동금리가 고정금리에 비해 더 낮기는 하지만 주택담보대출은 갚는 데 10년 이상 걸리는 장기 상품이라 이 기간에 금리 인상 가능성이 있다”며 “장기 대출이라면 고정금리를 선택하는 게 가계소득을 안정적으로 운용할 수 있어 효과적”이라고 말했다.

안심전환대출을 받은 이들은 다시 변동금리로 갈아타야 하나 고민이다. 시중금리가 더 내려가면 안심전환대출 취급 금리인 2.63∼2.65%보다 낮아질 가능성도 있기 때문이다. 하지만 전문가들은 중도상환수수료와 미국 금리 인상 가능성 등을 고려하면 갈아타지 않는 게 합리적이라고 조언한다. 안심전환대출의 조기상환수수료는 3년 내 전환하는 경우 1.2%다.


○ 예·적금은 잊어라
이미 1%대로 진입한 은행 예·적금 금리는 앞으로 시차를 두고 더 떨어질 것으로 보인다. 물가상승률, 세금을 빼고 나면 저축할수록 손해를 보는 시대가 본격화한 것이다. 이자수입으로 생활하는 은퇴자나 예·적금으로 재테크하던 투자자들은 전략을 바꿀 때가 됐다.

전문가들은 기존에 안정을 선호했던 투자자들도 이제는 약간의 위험을 감수해야 한다고 조언했다. 연 4∼5%대 수익을 올릴 수 있는 ‘중위험·중수익’ 상품으로 눈을 돌려야 한다는 것이다. 특히 공모주 투자, 배당주펀드 등을 유망 상품으로 꼽았다.


○ 금리보다 절세
초저금리 시대 자산 운용에서 빼놓지 말아야 할 키워드는 ‘절세’다. 금융상품으로 얻게 되는 금융소득이 연간 2000만 원을 넘거나 연금소득이 연간 1200만 원을 넘으면 과세 대상이다. 예·적금 이자나 채권 투자 수익, 비과세 요건을 충족하지 못하는 저축성 보험의 이자수익 등에 대해서는 15.4%의 세금을 내야 한다. 또 주식에 투자해 얻는 배당금과 펀드 또는 ELS 등 수익에 대해서도 15.4%의 세금을 낸다.

이런 세금을 줄일 수 있는 대표적인 상품이 장기저축성보험이다. 최소 5년 이상 납입하고, 10년 이상 유지하면 이자소득세를 면제받을 수 있다. 소득공제가 되는 금융상품으로는 연금저축, 연금펀드, 주택청약종합저축 등이 있다. 투자수익에 대해 비과세하는 국내 주식·주식형펀드나 즉시 연금보험도 주목할 만하다.

<동아일보> 신민기,정임수 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>