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고령화 시대에 유리하지만… 당장은 손해라 생각

종신연금 가입 꺼리는 까닭

먼 미래를 예상하지 못하고 바로 앞에 닥친 상황만 고려하는 '근시안적 마케팅 전략'을 '마케팅 마이오피아(myopia)'라고 한다. '마케팅 마이오피아'는 1975년 시어도어 레빗(Levitt) 하버드대 교수가 '하버드 비즈니스 리뷰'에 발표한 논문 제목이기도 하다. 레빗 교수는 논문에서 '근시안적 시각'을 가진 조직 또는 기업은 오래갈 수 없다고 주장했다.

최근 경제협력개발기구(OECD) 발표에 따르면 한국 노인 빈곤율은 50%에 육박한다. 특히 은퇴 이후의 기간은 점차 늘어나는데 노후 빈곤으로 인해서 '장수 리스크'가 커지고 있다. 이러한 은퇴자의 '장수 리스크'를 낮추기 위해선 세상을 뜰 때까지 연금이 지급되는 '종신연금'에 가입하는 것이 바람직하다. 그러나 많은 사람이 퇴직금 등을 연금 형식이 아닌 일시금으로 받고 이를 다른 곳에 투자해 은퇴 자금을 마련하겠다고 생각한다. 이처럼 소비자들이 '장수 리스크'를 극복하기 위해 (종신)연금을 선택하지 못하는 근시안적 시각, 즉 '연금 마이오피아'에 빠지는 이유는 무엇일까.

일반적으로 소비자는 연금에 대한 투자를 비용이나 손실로 인식하는 경향이 있다. 종신연금 가입자가 일찍 세상을 뜨면 낸 보험료보다 받은 연금이 적을 수 있는데, 가입자들은 이런 경우를 떠올리면서 손실이 발생할 수 있다고 인식한다.

미래보다 현재를 더 중요하게 여기는 이른바 '단기 지향 심리'도 연금 마이오피아를 유발한다. 인간은 먼 미래에 큰 이득을 얻을 수 있는 행동들을 미루려는 습성이 있다. 왜냐하면 먼 미래의 이익은 당장 눈앞에 보이지 않기 때문이다. 또한 많은 사람은 '비현실적인 낙관주의자'여서 자신의 기대 수명을 과소평가하고 보유한 은퇴 자산 정도면 충분하리라고 낙관한다. 종신연금에 가입하면 은퇴 자산에 대한 통제가 불가능하고 유동성을 상실할 수 있다고 인식한다는 조사 결과도 있다.

<조선일보> 김태우 한화생명 은퇴연구소 연구위원
<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>