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超저금리 시대 은퇴… 이자소득 걱정되면 '묻어둔 보험' 다시보자

보유중인 보험으로 수익 내는 '세 가지 팁'

한국은행이 기준금리를 0.25%포인트 내린 데 이어 석 달 만인 지난 6월 금리를 한 번 더 내리면서 기준금리가 사상 최저인 1.5%까지 내려갔다. 중앙은행은 경기가 좋지 않을 때 기준금리를 내리는 통화정책을 시행한다. 금리를 낮추면 이자 부담이 적어지는 만큼 투자와 소비가 확대되고 경기가 활성화하는 긍정적인 효과가 있기 때문이다.

지금 같은 초(超)저금리 시대'에는 누구나 조금이라도 추가 수익을 낼 수 있는 곳이라면 관심을 가질 수밖에 없다. 보통 보험은 일단 가입하고 나면 보험료를 계속 내거나 돈을 그냥 묻어둘 뿐 상품 내용에 대해 신경을 못 쓰게 되는 경우가 많다. 하지만 현재 보유 중인 보험 계약의 특성을 잘 이해하고 제대로 관리하는 것만으로도 추가 수익을 얻을 수 있는 방법이 있다.

◇변액보험 '펀드 변경 제도' 활용하기
시장 수익률에 따라 투자 수익이 변하는 변액보험 가입자라면 우선 지금 유지하고 있는 상품의 수익률부터 점검해볼 것을 권한다. 변액보험은 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권에 투자해 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 나눠주는 보험이다. 변액보험은 보통 10년 이상 가입하는 장기 계약이기 때문에 초기에 포트폴리오를 어떻게 구성했는지에 따라 만기 수익률에 적지 않은 차이가 날 수 있다.

그렇다면 변액보험 수익률 관리는 어떻게 할 수 있을까. 상품마다 차이가 있지만 변액보험은 보통 1년에 12번까지 펀드의 일부 또는 전부를 갈아탈 수 있다. 펀드 변경은 해당 보험사의 전화상담실이나 인터넷 사이버 창구에 접속해 신청하면 된다..

변액보험으로 해외펀드에 투자한다면 10년 이상 유지하는 것이 유리하다. 매년 배당과 시세차익에 대해 과세하는 일반 해외펀드와 달리 보험 형태로 펀드를 담고 10년 이상 유지하면 비과세로 실제 수익률을 더 높일 수 있기 때문이다.

◇연금저축 '계약이전제도' 활용하기
근로소득자들이 연말 세액공제 목적으로 가입해 왔던 연금저축 또한 유지 기간 동안 수익률 관리가 필요한 상품이다. 연금저축은 수익률이나 서비스가 마음에 들지 않는 경우 은행이나 보험, 증권사에서 다른 금융기관으로 상호 계좌 이전이 가능하다.

계좌 이전 여부를 판단할 때는 몇 가지 주의할 점이 있다. 우선 새로 갈아타는 상품이 '연금저축펀드'인 경우 고수익을 기대할 수도 있지만 원금이 보장되지 않고 예금자 보호 대상도 아니다. 수수료 체계도 꼼꼼히 따져봐야 한다. 연금저축보험은 초기에 수수료 비율이 정해져 있는 대신 초기에 비교적 많이 받고 시간이 지날수록 수수료가 줄어드는 구조다. 연금저축신탁과 연금저축펀드는 적립액 기준인 만큼 수수료를 받기 때문에 누적액이 커지면 수수료도 증가한다.

<조선일보> 김치완 한화생명 보험연구소 수석연구원
<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>