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3040 금융상품 늘리고, 50대 보험 챙기고, 60대 생활비 확보

전문가들은 ‘반퇴테크’ 성공을 위해 세대별 전략이 필요하다고 말한다. 30~40대는 중도해지가 어려운 상품에 집중할 필요가 있다. 50대는 보험과 부동산을 중심으로 포트폴리오 조정에 나서고, 60대는 최저 생활비라도 짜내야 한다고 입을 모은다.

◆30~40대는 3층 연금 첫 세대=30~40대는 한창 자산을 모아야 할 단계다. 노후준비까지 신경 쓸 겨를이 없고, 저축할 여력이 약하다. 그래도 30~40대는 3층 연금(국민연금·퇴직연금·개인연금)을 제대로 받을 수 있는 첫 세대라는 분석이다.

국민연금을 중단 없이 납입하면 가입기간은 보통 30년은 넘는다. 연금수령액은 기간에 비례해 늘어나 30~40대는 앞선 세대보단 많은 연금을 수령할 수 있다. 반퇴 생활을 지탱하는 다른 기둥은 퇴직연금이다. 매달 300만원을 버는 30~40대 직장인이라면 퇴직 때까지 2억~3억원을 굴릴 수 있다.

대표 상품으로 ‘세 번째 3층 연금’인 연금저축이 있다. 연간 최대 400만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 연금 이외의 다른 방법으로 받으면 기타소득세(16.5%)를 내야 한다. 쉽게 갈아타기 힘든 만큼 반퇴 때까지 그 돈이 남을 확률이 높다.

◆50대부터 포트폴리오 조정=100세까지 산다고 하면 50대는 인생의 전환점이다. 건강 자산과 관련해 ‘행복수명’이란 개념에 눈을 떠야 한다. 행복수명은 단순한 생체 나이가 아니라 본인과 가족 모두 오랫동안 행복한 삶을 누릴 수 있는 나이를 뜻한다.

전문가들은 50대는 사실상 행복수명을 늘릴 수 있는 마지막 기회라고 보고 있다. 나이가 들수록 건강이 좋지 않거나 건강이 허락해도 보험료가 비싸 실손의료보험에 가입하기 어렵다. 그래서 과거 가입한 보험의 효력이 상실되지 않도록 꼼꼼히 보험료를 내야 한다.

중대 질병 보장은 챙기는 것이 좋다. 실손 보험은 중복 가입을 피해야 한다. 여기저기 중복 가입한다고 해서 보험금을 더 받는 것이 아니다. 상반기 중 금융당국과 보험업계에서 중복 여부를 체크할 수 있는 사이트를 만들 예정이다.

◆60대는 공격보다 수비가 중요= 대부분 퇴직해 30년 넘게 누려오던 안정적 급여가 사라졌다. 결국 기존 자산에서 최저 생활비 나올 곳을 만드는 게 중요하다. 우선 생활비를 짜낼 수 있는 곳은 퇴직급여인데 수령 방식을 잘 선택해야 한다.

금감원에 따르면 2014년까지 퇴직급여 수령자의 96%가 일시금으로 받았다. 지난해부터 세법이 바뀌어 퇴직급여를 연금형태로 수령하는 것이 유리해졌다. 가장 큰 위험은 대출금이다. 부채 상환에 당장 써야 한다면 퇴직급여의 일부만 일시금으로 찾아야 한다.

퇴직 뒤 고정 수입이 없어 결국 주택연금에 눈을 돌리는 이도 늘고 있다. 문진혁 우리은행 세무팀장은 “주택연금 등 역모기지 상품은 최후의 보루”라며 “월세가 나올 수 있는 또 다른 부동산으로 갈아타는 것도 방법”이라고 말했다

<중앙일보> 강병철 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>