http://news.joins.com/article/20035622

기대여명 따져보니…제주 여성, 서울 남성이 주택연금 유리

“매월 정해진 날짜에 고정적인 금액이 꼬박꼬박 들어오는 게 안정적이어서 좋네요.”
부산에 사는 이선연(65·여)씨는 지난 2월 주택연금에 가입했다. ‘연금 받아서 재미있게 사시라’는 아들의 적극적인 권유 덕분이었다. 3억원대 후반인 아파트로 주택연금에 가입해 매월 받는 금액은 104만원. 그는 “지금 와서 보니 더 일찍 가입할 걸 그랬다”고 말했다.

이씨가 60세에 주택연금을 신청했다면 어땠을까. 통계청 ‘시도별 생명표’가 제시한 기대여명 기준으로 평생 받을 것으로 기대되는 연금액을 계산해 봤다. 60세에 가입했다면 월 88만원씩 26.47년(부산 여성 기대여명)간 총 2억7800만원을 받게 된다. 65세 가입 시(기대여명 21.87년, 총 2억7270만원)보다 530만원 많다. 기대여명과 실제는 차이가 있지만 통계적으로는 일찍 가입하는 게 더 이익으로 나온다.

죽을 때까지 종신형으로 받는 연금상품에 가입하는 것은 오래 살수록 남는 장사다. 사는 집을 담보로 평생 연금을 받는 주택연금도 마찬가지다. 누가 앞으로 얼마나 살지에 대한 예측치가 있다면 누가 언제 주택연금에 가입하는 게 유리한지를 알아볼 수 있다. 통계청의 ‘2014년 시도별 생명표’에 나온 기대여명을 기준으로 성별, 시·도별 주택연금 가입의 유불리를 따져봤다.

분석 결과 여성이 남성보다 오래 살기 때문에 평생 동안 받게 될 주택연금 수령액도 22% 많다(60세 가입 기준). 주택연금은 종신형 금융상품으론 이례적으로 성별에 따른 월지급금 차이가 없다. 같은 보험료를 냈다면 여성의 월 연금액이 더 적은 보험사 연금상품에 비해 여성에게 유리한 구조다. 일반적으론 주택연금 가입자인 남편이 먼저 사망해도 별문제는 없다. 집 소유권을 부인에게 이전해 계속 연금을 이어가면 된다.

지역별로는 제주도 여성이 주택연금에 가입하는 게 가장 유리하다. 전국 평균 매매가(2억8028만원)인 아파트를 기준으로 하면 제주도 60세 여성은 남은 28.57년간 매월 63만7000원씩 총 2억1840만원을 받는다. 울산에 사는 또래 여성(1억9540만원)보다 기대 연금 수령액이 2300만원 더 많다.

늦게 가입할수록 월 연금액은 높아지지만 평생 받을 수 있는 수령액은 한 살이라도 젊을 때 가입해야 더 많다. 지금 가입했을 때를 기준으로 60세와 70세 남녀의 평생 예상 수령액을 비교해 보면 60세가 940만~1330만원 더 많이 받는다.

주택연금 대신 사는 집을 전세로 옮기고 남는 자금으로 즉시연금에 가입하는 방법도 있다. 60세 여성이 전세(보증금 2억원·전국 주택 평균 전셋값)로 바꾸고 나머지 8000만원으로 종신형 즉시연금에 가입한다면 월 27만7000원을 받는다. 이 금액은 매월 공시이율에 따라 조금씩 달라진다. 추후 전세 보증금이 오를 가능성도 있다.

<중앙일보> 한애란 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>