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은퇴 후 연금 수령까지 '소득절벽'… 즉시·주택 年金 활용해 뛰어넘자

은퇴를 몇 년 앞둔 우리나라 50대들의 고민이 이만저만이 아니다. 아무리 따져 봐도 노후 준비에 대한 계산이 안 나오기 때문이다. 이미 은퇴한 경우라면 더더욱 그럴 것이다. 필자에게 노후 준비를 물어오는 우리나라 50대들의 평균적 자화상은 달랑 집 한 채에다 예금 등을 합쳐서 2억~3억원 정도(부채 제외)를 가진 사람들이다.

통계청의 가계금융복지조사(2015년)에 따르면 우리나라 1850만 가구 중 순자산이 5억원 이상인 비율은 14.6%에 불과하다. 순자산이 5억원이면 우리나라 상위 15% 안에 드는 부자 계층에 속하는 것이다. 그럼에도 이들 50대의 가장 큰 고민은 국민연금을 받으려면 아직도 몇 년이나 더 남은 데다 자녀들은 2명 중 잘해야 하나가 학교를 졸업하고 막 취직을 하고 있다는 점이다. 국민연금을 받을 때까지라도 회사에서 버텨야 할 텐데 그 이전에 은퇴할 것이 거의 확실하다. 게다가 자녀들을 결혼까지 시켜야 할 것을 생각하면 더 막막하기만 한 것이다. 50대의 노후 설계 전략에 대해서 알아보도록 하자.

◇국민연금 수령 전 '소득절벽' 대비 필요
50대는 최대한 '소득수명'을 늘리기 위해 노력해야 한다. 소득수명이란 소득을 얻을 수 있는 나이를 가리킨다. 주된 직장에서 물러나는 나이가 53~54세다. 그러므로 국민연금을 받거나 적어도 조기 수령할 수 있는 나이, 즉 60대 초반까지는 소득 활동을 해야 한다는 말이다. 본인뿐 아니라 배우자 역시 취업전선에 뛰어들어 부담을 나눠 가져야 한다. 국민연금을 탈 때까지의 '소득절벽'을 뛰어넘기 위해 부부가 함께 노력해야 하는 것이다.

◇목돈 맡기고 바로 연금 받는 즉시연금도
다음으로는 예상하는 생활비와 가지고 있는 연금을 따져봐야 한다. 국민연금은 더 들 수도 없지만 아직 은퇴 전이라면 퇴직연금과 개인연금은 지금이라도 더 가입할 수 있기 때문이다. 만약 60세까지 일하고 그때부터 국민연금을 조기에 수령하기로 계획한다면 퇴직연금과 개인연금도 60세부터 받을 수 있도록 조정하는 것이 좋다. 60세 전까지는 부부가 일해서 번 돈으로 먹고살고 60세부터 국민연금에다 퇴직연금과 개인연금을 받아서 생활비로 쓰는 전략이다.


◇주택연금으로 주거와 생활비 부담 해결
퇴직연금도 개인연금도 거의 없는 경우라면 보유하고 있는 주택을 활용해 주택연금에 가입하는 것도 한 방법이다. 주택연금은 주거와 생활비를 동시에 해결할 수 있는 매우 훌륭한 제도이다. 지난 4월부터 주택연금 신청 자격이 부부 중 한쪽이 60세 이상이면 되므로 60세부터 주택연금으로 생활할 수 있는 것이다. 3억원짜리 집을 주택연금(60세·종신지급·정액형)에 가입하면 죽을 때까지 매월 68만1000원을 받을 수 있다.

<조선일보> 최성환 한화생명 은퇴연구소장·고려대 국제대학원 겸임교수

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>