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[3월 3주] 연금저축 적립금 차이 최대 1300만원…"방치땐 원금 못 건질 수도"

10년 동안 매달 40만원씩 연금저축에 넣었을 때 수익성이 가장 좋은 상품과 그렇지 않은 상품의 적립금 차이가 1300만원에 달하는 것으로 나타났다. 연금저축은 신탁 보험 펀드 등 어떤 형태의 상품이든 세금 혜택은 비슷하다. 수익성 지표인 적립률(납입금 대비 적립금 비율)을 꼼꼼히 따지고 관리해야 안전한 노후 자금 마련이 가능하다는 게 전문가들의 조언이다. 

한국경제신문이 전체 연금저축(신탁 보험 펀드 포함) 중에서 과거 10년 적립률 계산이 가능한 239개 상품을 분석한 결과 최저 99%부터 최고 130%까지 적립률 차이가 천차만별인 것으로 나타났다. 적립률 130%는 원금이 100이라면 적립된 원리금의 합이 130이라는 뜻이다. 적립률이 99%라면 지금까지의 적립액이 원금에도 못 미친다는 의미다. 

◆연금저축 10년치 수익률 챙겨야 
연금저축은 장기저축상품이다. 세제 혜택을 받으려면 5년 이상 가입해야 하는 데다 연금 지급 시점도 만 55세 이후다. 은행 증권사 보험사 등 연금저축을 파는 금융회사들도 연금으로 들어온 돈은 장기로 운용한다. 재테크 전문가들도 연금저축 상품의 수익성을 따지려면 적어도 10년치를 봐야 한다고 강조한다.

보험사 관계자는 “연금저축 가입자들이 세제 혜택에만 관심이 있을 뿐 수익성까지 고려하지는 않는다”고 지적했다. 그는 “계약이전제도가 있는데도 원금도 보전하지 못 하는 상품을 내버려둬 손해를 보는 일이 다반사”라고 말했다.

◆노후자금 70%는 ‘3층 연금’으로 
연금저축상품 유형에 따라 수령기간도 달라진다는 점을 알아야 한다. 생명보험사가 판매하는 연금저축보험은 종신형 상품까지 같이 판매하므로 수령기간을 자유롭게 설정할 수 있다. 손해보험사의 연금저축보험은 수령기간이 25년으로 제한된다. 은행의 연금저축신탁과 자산운용사·증권사가 판매하는 연금저축펀드는 5년과 10년 등 일정 기간만 받을 수 있다. 

국민연금과 퇴직연금은 급여 및 소득 수준에 따라 납부액과 수령액이 정해지지만 연금저축과 같은 개인연금은 본인의 의지에 따라 가입금액을 선택할 수 있다. 연금소득의 최종 목표치는 사실상 개인연금 가입금액에 따라 좌우된다. 전문가들은 노후 소득 목표는 생애 평균 소득의 70%가량으로 잡아야 하며, 이 중 70%를 연금으로 채우는 것이 적절하다고 조언한다. 

한 달에 300만원을 버는 30세 직장인이 노후 소득 중 70%를 3층 연금(국민·퇴직·개인연금)으로 채우기 위해서는 개인연금에 월 61만원을 넣어야 한다. 김태우 한화생명은퇴연구소 부소장은 “연금소득 목표를 정하기 전에 본인이 가입한 연금으로 얼마를 받을 수 있는지에 대한 진단이 필요하다”고 말했다.

<한국경제> 박신영 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>