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[5월 4주] 작년 총저축률 35.8%… 돈 쌓아두기보다 부채 줄이세요

지난해 한국의 총저축률은 35.8%로 1999년(35.9%) 이후 17년 만에 가장 높았다. 통계청의 ‘2016년 가계금융·복지조사’에 따르면 지난해 3월 말 우리나라 가구당 평균 부채는 6655만 원이다. 이 중 금융부채가 4686만 원으로 70.4%를 차지한다. 

반면 가구당 금융자산은 9400만 원에 불과하다. 자칫 금융부채를 잘못 관리하면 부동산 등 다른 자산이 있어도 현금 동원이 안 되는 흑자도산을 할 수 있다. 

또 대출금리는 예금금리보다 통상 2∼3%포인트 높다. 1%포인트 더 높은 금리의 예금에 가입하는 것보다 대출을 정리하는 것이 훨씬 이득이라는 뜻이다. 따라서 중도상환이 불가능하거나 중도상환수수료가 발생하는 경우가 아니라면 부채부터 갚아 나가는 것이 순서다. 그렇다면 어떻게 부채를 관리해야 할까.

첫 번째는 지출을 통제하는 것이다. 소득 수준이 높아질수록 신용거래 또한 증가하는데, 신용소비도 단기 부채라는 점을 잊어선 된다. 이런 상황이 반복되게 되면 버는 만큼 쓰는 것이 아니라 거꾸로 쓰는 만큼 벌어야 하는 상황에 놓일 위험이 크다. 이 때문에 신용카드 대신 체크카드를 이용하는 것이 좋다. 연말정산 시 공제율이 30%로, 신용카드(15%)보다 공제도 더 받을 수 있다. 

두 번째는 큰 지출에 대한 계획이 필요하다. 대부분의 사람들이 ‘내 집 마련’에 일생 동안 가장 큰 지출을 한다. 부동산 부채는 금액이 매우 커서 한번 대출을 받으면 상당한 기간 상환에 매달려야 한다. 많은 전문가들도 향후 집값에 대해 엇갈린 전망을 내놓고 있다. 부채 상환 계획을 세심하게 수립한 뒤 집을 사야 하는 이유다. 우리나라에서 집 다음으로 큰 지출 항목이 아마 자녀 교육비일 것이다. 물론 자녀에게 많은 지원을 해주고 싶은 것이 부모 마음이다. 하지만 지금 학원 2, 3개를 더 보내고, 나중에 자녀에게 의존하는 것과 학원 1, 2개를 줄이는 대신 노후에 부모가 경제적으로 부담을 안 주는 것 중 어느 쪽이 더 자녀에게 도움이 될까. 따라서 부부가 충분히 의논해서 자녀 교육비와 노후자금 마련에 대한 결정을 해야 한다.  

마지막으로 중장기적인 계획의 균형을 맞추는 작업이 필요하다. 평생 벌어들이는 소득으로 집을 사고, 아이를 기르고 교육시켜야 한다. 또 아이가 크면 결혼비용도 필요하고, 최종적으로 자신의 노후 생활비까지 써야 한다. 

최근 생명보험사회공헌위원회가 발표한 자료에 따르면 만 65세 이후 필요한 총 의료비가 1인당 평균 8100만 원에 이르는 것으로 나타났다. 지난해 8월 국내 20∼60대 경제활동 종사자 1552명을 대상으로 조사했는데 응답자들이 예상한 노후 의료비 평균인 2538만 원의 3배가 넘었다. 이처럼 기본적인 지출 외에 위험 관리도 준비해야 한다. 

<중앙일보> 하민훈 한화생명 강남FA센터 FA
<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>