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[5월 3주] 노후 불로소득자 꿈꾼다면… '3층 연금' 수령액부터 확인하세요

일반 근로자들의 '연금 연봉' 확보하는 방법

고령화 시대를 살고 있는 대한민국 국민에게 노후 소득 마련은 부담이면서도 피해갈 수 없는 중요한 과제다. 소득은 크게 근로소득과 불로소득으로 나눌 수 있다. 근로소득은 말 그대로 땀 흘려 일한 대가로 받는 임금, 상여금 등을 의미한다면 불로소득은 이자나 배당과 같은 금융소득을 비롯해 각종 매매차익, 부동산 임대소득 등이 포함된다. 하지만 일반 근로자 입장에서 노후 불로소득자를 꿈꾼다면 '연금'이 가장 현실적인 대안이다. 품위 있는 노후를 꿈꾸는 일반 근로자들이 '연금 연봉'을 확보하는 방법을 알아보자.

◇국민연금은 부부 동시 가입이 중요
'연금 연봉'을 확보하기 위한 첫 단추는 국민연금에 가입하는 것이다. 작년 국민연금 수급자는 436만명(유족, 장애연금 포함)으로 총 17조700억원이 한 해 동안 지급됐다. 국민연금은 부부가 동시에 가입하는 것이 일반적으로 유리하다. 지난 2016년 11월부터는 법 개정으로 경력이 단절된 주부의 '추후 납부'도 가능해졌다. 따라서 국민연금 가입 경력이 있는 주부라면 추후 납부를 적극적으로 활용할 필요가 있다. 납부 예외 기간에 해당하는 보험료가 부담될 경우는 해당 보험료를 분할해서 낼 수 있는데, 최대 60회까지 분납이 가능하다.

◇퇴직연금 일시금 수령은 신중해야
우리나라 직장인의 노후 소득보장체계의 허리에 해당하는 퇴직연금은 현재 노후 소득으로 많이 활용되지 못하는 상황이다. 2016년 3분기 기준으로 퇴직급여를 받은 퇴직자 가운데 연금수령 신청자는 계좌 수 기준으로는 1.5%에 불과하다. 즉, 대부분이 일시금으로 찾아 쓴다는 의미다. 과거 퇴직급여는 국민연금이나 개인연금과 달리 본인의 기여분 없이 전적으로 사용자가 적립해서 퇴직 시 지급하는 방식이었기 때문에 노후를 위한 저축이란 인식이 적었다. 더구나 이직이 잦으면 퇴직급여 적립액에 연금으로 전환하기엔 너무 적어, 많은 사람이 일시금으로 찾고 있다.

◇연금 연봉 수준 차는 결국 개인연금에서
'연금 연봉' 수준을 높이기 위한 마지막 단계는 개인연금이다. 한정된 수입으로 먼 미래의 노후까지 준비하기란 쉽지가 않지만 준비되지 않는 노후는 고단할 수밖에 없기 때문이다. 노후 '연금 연봉'을 높이는 전략은 은퇴 후 받을 수 있는 연금을 미리 계산해보는 것으로 시작하는 것이 좋다. 가입한 연금 종류와 예상 연금액은 금융감독원이 만든 통합연금포털(100lifeplan.fss.or.kr)에서 확인할 수 있다. 국민연금 홈페이지(www.nps.or.kr)에선 국민연금 예상 수령액 확인이 가능하다. 전문가와의 상담을 통해 현재 기준의 국민·퇴직·개인연금 등 '3층 연금'의 수령액을 미리 계산해 보는 것도 방법이다. 품위 있는 노후, 불로소득자를 꿈꾼다면 지금 노후의 '연금 연봉'부터 점검해보는 것이 어떨까.

<조선일보> 김치완 한화생명은퇴연구소 연구위원
<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>