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[4월 4주] 주택연금, 불효자보다 낫다

통계청이 발표한 '2017년 가계금융복지 조사'에 따르면 60세 이상 가계의 평균 총자산은 3억8569만원이다. 부동산 자산 3억원, 금융자산 7243만원 등이고, 부채는 5175만원이다. 빚을 뺀 순자산 대비 부동산 자산 비중을 따져보면 90% 가까이 된다. 심각하게 불균형적인 자산 구조다. 빚을 빼면 은퇴 자금으로 활용할 수 있는 금융자산은 거의 없다.

◇노후 자산 부동산에 묶여선 부족한 생활비 확보 어려워
결국 은퇴자가 부족한 생활비를 충당할 수 있는 가장 좋은 대안은 살고 있는 집을 활용하는 것이다. 집을 주택연금으로 활용하는 것이다. 주택연금은 만 60세 이상인 주택 보유자가 집을 담보로 맡기고 평생 또는 일정 기간 동안 매월 연금 방식으로 노후 생활 자금을 지급받는 국가 보증의 금융 상품이다. 역(逆)모기지론이라고도 부른다. 주택에 대한 관점을 전환하면 은퇴에 대한 불안감을 해소하고, 부족한 노후 생활비를 확보할 수 있다.

◇3억원짜리 집 가진 70세, 평생 월 91만원씩 수령 가능
주택연금에 가입하려면 주택 수와 상관없이 9억원 이하의 주택을 소유하고 있으면 된다. 보유 주택을 합친 가격이 9억원 이상인 2주택자는 3년 내 1주택을 처분하는 조건으로 가입할 수 있다. 보유 주택에 거주하지 않고 전세를 주고 있는 경우, 현재는 가입할 수 없지만 향후 법이 개정되면 가입이 가능할 것으로 보인다.

연금 수령은 크게 월 지급액을 죽을 때까지 받을 수 있는 종신형과 선택한 일정 기간만 받을 수 있는 확정기간형으로 나뉜다. 그 밖에 주택담보대출 상환용으로 인출 한도 범위 안에서 일시에 찾아 쓰고 나머지 부분을 월 지급금으로 종신토록 받을 수 있는 '대출상환방식'과 부부 기준 1억5000만원 이하 1주택 보유자가 종신형보다 월 지급금을 최대 17% 우대해 받을 수 있는 '우대 방식' 등도 있다. 실제 주택연금 가입자의 90% 이상이 종신형을 선택하고 있다.

◇'집=은퇴 후 소득원'으로의 시각 전환 필요
주택연금 가입 후 집값이 오르면 억울해서 어쩌냐고 우려하는 분도 많다. 주택연금은 중도 해지도 얼마든지 가능하다. 단, 그 동안 지급받은 연금액과 이자 상당액을 상환해야 한다. 주택연금 가입자가 사망했을 때 배우자가 있다면 배우자로 명의 이전을 하고 계속해서 연금을 받을 수 있다. 부부가 모두 사망할 경우엔 연금 지급이 중단되고 대출을 상환해야 한다. 반대로 대출 금액이 주택 가격을 초과해도 상속인에게 대출 금액을 청구할 수 없다. 주택연금은 집값과 평균수명에 따라 받는 금액이 달라진다. 평균수명이 계속 길어지는 것을 감안하면 조금이라도 빨리 신청하는 것이 유리하다. 또 주택 가격이 높을 때 활용하는 것이 낫다.

<조선일보> 김기홍 한화생명 연수팀 부장
<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>